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Des services financiers adaptés pour les jeunes en Ouganda

Uganda Finance Trust (UFT), ou le portrait d’une IMF ougandaise au service de l’inclusion financière des jeunes
La population que composent les jeunes est de plus en plus nombreuse. Les jeunes de 24 ans ou moins représentent près de la moitié des 7 milliards d'habitants du monde (et 1.2 milliard de jeunes sont âgés de 10 à 19 ans), selon les chiffres des Nations-Unies. Un plus grand accès à des services financiers appropriés et inclusifs leur permettrait d’obtenir les moyens et le soutien dont ils ont besoin pour devenir des membres productifs et économiquement actifs de leur famille et de leur communauté. 
 
Cette note met en lumière l’initiative menée par l’IMF ougandaise UFT, avec l’appui du FENU (Fonds d’Equipement des Nations-Unies), qui offre depuis 2009 des produits d’épargne spécifiquement conçus pour répondre aux besoins des jeunes.
 
L’IMF Uganda Finance Trust 
UFT est l'une des plus anciennes institutions de microfinance (IMF) d'Ouganda ; elle est reconnue comme un acteur clé du secteur financier formel. L’IMF fournit des services financiers à la population active ougandaise ayant des revenus faibles. Elle a reçu l’autorisation de la Banque d’Ouganda à recevoir les dépôts de ses clients. Depuis le début des opérations en 1984, l'UFT a élargi son champ d'action et sert actuellement plus de 150000 épargnants et emprunteurs qui accèdent à une variété de produits d'épargne et de crédit via 30 succursales. 30% des clients actuels d’UFT sont des jeunes de moins de 24 ans.
 
Les jeunes comme principaux bénéficiaires 
Les jeunes représentent la cible privilégiée des produits de l’IMF. Cette dernière a proposé initialement un produit d’épargne appelé « Girls’ Choice » destiné aux filles de 10 à 19 ans. Fort du succès de ce produit, UFT, avec l'appui du FENU à travers l’initiative YouthStart, a élargi sa gamme avec deux nouveaux produits d’épargne : « Teen Classic » and « Youth progress ». Tous deux s’adressent à la fois aux garçons et aux filles scolarisés ou non scolarisés ; le premier cible les jeunes de 12 à 18 ans et le second les 18 - 24 ans.
 
Les avantages des trois produits 
Les trois produits offrent aux jeunes la possibilité, dans un cadre formel et réglementé, d'ouvrir un compte épargne spécialement conçu pour eux. Par rapport aux produits d'épargne classiques destinés à une population adulte, ceux-ci offrent les avantages suivants :
  • Des conditions d’accès aux produits plus souples : moins de documents requis, une réduction des frais d'ouverture de comptes, des exigences de bilan minimum plus faible ainsi que des frais de gestion ou de retrait nuls.
  • Accompagnement par des mentors pour les titulaires de comptes épargne « Girl’s Choice » et « Teen Classic ».
  • Carte de guichet automatique pour les bénéficiaires de compte « Youth Progress » qui permet un accès 24/24h aux comptes.
  • Possibilité de souscrire à un prêt après avoir épargné durant une année et de participer à des modules d’éducation financière pour les titulaires de compte « Youth Progress ».
  • Accès à des modules d’éducation financière pour les bénéficiaires des trois produits. Les objectifs poursuivis sont les suivants : 1) améliorer les connaissances pratiques et les compétences des jeunes en gestion financière et autres disciplines, 2) influer sur leurs comportements d’épargne et leurs dépenses futures, et 3) promouvoir une transition plus en douceur vers l’âge adulte. Ces services non-financiers sont accessibles sous la forme de réunions hebdomadaires ou bihebdomadaires (de 1 à 2 heures).
Une pluralité d’acteurs impliqués dans le programme
Afin de fournir des services financiers et non financiers de qualité, les équipes opérationnelles de l’IMF sont à la fois formées en agences et sur le terrain. Elles reçoivent l’appui d’agents qui travaillent quotidiennement au sein des communautés de jeunes. Par ailleurs, les jeunes bénéficiaires d’UFT sont mobilisés via les parents et les dirigeants locaux.
 
Impliquer les parents dans le programme est bénéfique à plusieurs niveaux :
  • Une fois que les parents ont compris l’enjeu et les caractéristiques de ces produits, ils sont plus à même d’encourager l’épargne d’une part et/ou de soutenir financièrement leurs enfants d’autre part.
  • Les parents peuvent sensibiliser les jeunes, en particulier les mineurs, au bon usage de certains produits financiers.
  • Les parents non bancarisés se bancarisent souvent une fois les avantages du programme dont bénéficient leurs enfants observés.
  • Les parents deviennent des « ambassadeurs » du programme en encourageant d’autres jeunes et membres de la communauté à essayer ces produits.
  • La participation des parents améliore le positionnement et la visibilité de l’IMF UFT dans la communauté et donne l’opportunité de mieux comprendre les besoins en services financiers des jeunes et des adultes. 
En plus de la participation des parents, le programme prévoit l’implication de mentors financiers et sociaux pour les titulaires de comptes de moins de 18 ans. Il s’agit de bénévoles locaux. A la différence des mentors financiers dont le rôle est d’accompagner les jeunes mineurs dans leurs opérations bancaires (ouverture de compte, retraits, etc.), les mentors sociaux travaillent sur la mise en place de formations et de modules d’éducation financière. Les mentors financiers sont choisis par les jeunes, en fonction de critères convenus, tandis que les mentors sociaux sont identifiés et formés par l’IMF avec l’appui des dirigeants locaux. Le travail des mentors n’est pas rémunéré ; en revanche les mentors sociaux reçoivent une formation.
 
Le travail de sensibilisation des mentors permet de combler un gap entre les jeunes, les parents et les agents de terrain. Ils jouent un rôle primordial dans les formations et dans les diverses activités mises en œuvre. Ils soutiennent également ceux dont le niveau d’alphabétisation n’est pas suffisant pour bien appréhender les termes et les conditions des offres de services.
 
Quelques résultats chiffrés
Rappelons que deux des produits proposés « Teen Classic » et « Youth progress », conçus et développés avec le soutien du FENU (à travers l’initiative YouthStart), sont actuellement à un stade précoce de la mise en œuvre, alors que le produit « Girl’s Choice » a atteint son point d’expansion.
 
Le tableau ci-dessous dresse quelques résultats.
 
Produit d’épargne « Girl’s Choice »
Octobre 2009 – Août 2012
- 4 388 filles concernées
- 97% des bénéficiaires utilisent fréquemment leur compte épargne et restent fidèle à l’IMF UFT
- 926 comptes supplémentaires ouverts par des parents
- Autres services (carte de retrait, argent mobile, transfert, etc.) utilisés fréquemment
- 3 280 participants aux services non financiers
- Total de 37 837 euros épargnés
 
Produits d’épargne « YouthStart »
Janvier 2012 – Août 2012
- 3 044 clients servis
- « Teen Classic » : 682 jeunes touchés (dont 25% de femmes)
- « Youth Progress » : 2 362 jeunes touchés (dont 26% de femmes) 
- 352 comptes supplémentaires ouverts par des parents
- 389 participants aux services non financiers
- Total de 46 632 euros épargnés
 
Bonnes pratiques
Les bonnes pratiques à retenir de cette expérience sont les suivantes :
  • Segmentation des jeunes 
Pendant les phases de planification et de conception, il est important de segmenter les jeunes selon le sexe, l'âge et le statut scolaire ; cela permet de concevoir des services financiers et non financiers plus appropriés. Pour UFT, la segmentation a été particulièrement utile dans la conception des activités de groupe qui diffèrent en fonction du profil des participants.
  • Participation des jeunes dès l’étape initiale 
De l'étude de marché jusqu'au déploiement, il est très important d'impliquer les jeunes afin que les activités du programme soient le plus en phase possible avec les besoins et la disponibilité de la cible et ainsi planifier efficacement les ressources.
  • Implication de la communauté 
L'exploration et l'exploitation des structures sociales et politiques existantes facilitent la réussite du programme. En Ouganda, l’implication de ces communautés a bien fonctionné en raison du système communautaire traditionnel utilisé dans le cadre du développement des administrations locales depuis des siècles.
  • Partenariats 
Travailler avec un panel d’intervenants divers (parents, tuteurs, membres de la communauté, dirigeants et autorités locales, etc.) contribue non seulement à la sensibilisation et à la création d’une dynamique au sein de la communauté mais surtout à l’implication de l’ensemble des parties. Les partenariats peuvent être formels ou informels. Néanmoins, dans les deux cas, les attentes des deux parties doivent être claires dès le début. En ce qui concerne des partenariats techniques plus formels, des échéanciers et des livrables spécifiques doivent être mis en place.
  • Portée 
Concentrer l’offre de produits dédiés aux jeunes sur un nombre restreint d’agences est un moyen efficace d’atteindre une taille critique suffisante et d’en tirer des enseignements pour la phase de déploiement. Durant la phase d’implémentation, l’offre de services financiers et non financiers dédiés aux jeunes devraient se limiter aux zones autour de l’agence pilote afin d’assurer un contrôle étroit des activités et du suivi financier. Avoir un objectif initial limité permet de bâtir des bases solides pour l’évaluation et la prise de décision concernant l’efficacité et le rendement des produits et l’éventuel déploiement à d’autres domaines.
  • Engagement institutionnel 
Obtenir un engagement de l’équipe conditionne la rapidité de la prise de décision et l’adoption des diverses mesures du programme. La compréhension de l’équipe et l’approbation de la stratégie et des produits à tous les niveaux rend la coordination des activités et l’atteinte des objectifs plus faciles.
  • Expertise spécifique 
L’IMF doit s’attacher à recruter des équipes spécifiques au programme des jeunes et de les former aussi bien sur les aspects sociaux que financiers de leurs tâches. En effet, de nombreuses banques se concentrent uniquement sur le côté financier. La nécessité d’une large expertise appelle à investir significativement dans la formation et le développement du personnel afin de renforcer sa sensibilisation et son implication.
  • Planification et flexibilité appropriées 
Comme dans le développement de tout nouveau produit, la programmation de produits à destination des jeunes nécessite une planification rigoureuse des activités pour laisser la place à des inévitables changements au cours de la mise en œuvre. L'implication essentielle d'une pluralité d’intervenants, tels que les parents et les dirigeants locaux, nécessite également une flexibilité intégrée afin de livrer des produits adéquates et réceptifs aux attentes.

Ce coup de projecteur a été rédigé à partir de :
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By Elodie Gouillat
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